謊言‧貪婪‧卡奴 拆穿代辦業者偷天換日6大招數
【李曉婷】
謊言、偽造等伎倆，讓申請人的信用評比大躍進；讓欠債一屁股的人還拿多張白金卡；讓繳不出貸款的人還辦得到小額信貸。代辦業者的六大招數，解開百思不得其解的現象，看他們如何運用卡奴的貪婪性格，埋下大筆的負債危機。
國人負債比過高，有融資需求的人循正常管道向銀行借錢，反而被拒於門外。而路邊隨處可見的信用卡、現金卡、小額信貸等委外代辦業者，往往標榜「助你借到低利信貸」、「月薪二萬元，最高可借到二百萬元」、「利率最低三．九九％，最長可分七年償還」，甚至負債連連的人依舊辦得到數十張白金卡和現金卡，讓沒有自制力的人永遠淪落負債深淵。
代辦業者到底用了哪些化妝術，讓申請人的信用評分大躍進，以取得銀行的信任？他們又有什麼不為人知的技巧和方法，可以化腐朽為神奇，使得負債百萬元的人可以再借到錢？除了最常見的送小禮物外，部分「作弊招數」在金融界早已司空見慣，許多代辦業者不僅比創意，還比手段、比膽識，反觀主管機關不是充耳不聞，就是被蒙在鼓裡。
招數一：設法擠進一千大企業
曾接過銀行電話行銷，或走在路邊被業務員招攬辦卡的人都知道，申辦現金卡或信貸周轉，如果能拿出前一千大企業的薪資條或工作證明，借錢根本是不費吹灰之力。
根據代辦業者指出，銀行在審核個人工作資料時，往往只看任職單位的「公司名稱」，而不是看「職稱」，因此只要能成功錄取為一千大企業最基本的職級，例如清潔人員或保全人員，憑工作識別證或名片提出申請就很容易過關。
招數二：偽造扣繳憑單或薪資條
為了幫申貸人取得較高的信用額度，不少代辦業者會塗改申請人的薪資證明或扣繳憑單，用較高的薪資收入來欺瞞銀行審核人員，增加申辦貸款的過關率。
一位從推卡基層一路做到主管的代辦業者形容，申請信貸或現金卡，大部分人在財力證明方面都用「影印」的薪資條或扣繳憑單，因此要偽造扣繳憑單並不難，只要憑單字體一致，更不能有剪貼的痕跡。由於銀行徵信行員一般都不會去求證扣繳憑單的真實性，因此只要收入的數字不要太離譜，不但過關容易，連貸款額度都會讓人意想不到。
招數三：向銀行偽裝為優質客戶
如果申辦人屬於從未申請信用卡或現職未滿三個月者，代辦業者建議申辦人與前公司總機套好招，因為銀行在電話訪查時，「徵信層級」頂多到總機，觸角絕少延伸到人事部或任職部門主管。
在銀行眼中，「呆帳率最低、最容易努力還債」的家庭主婦，是銀行眼中最優質的放款戶，只要是已婚女性、配偶欄上有先生名字，就算路邊檳榔西施或特種行業女性，填上「家管」兩字，統統可以拿到白金卡。
代辦業者指出，箇中的撇步就是申辦人填寫工作欄時，不要留下三個月內的工作紀錄，要填寫「毫無任何工作經驗」，就能輕鬆塑造成「家管」形象。
至於在銀行眼中等同無固定收入的SOHO族，以及承辦風險較高的公司負責人，該如何提高過卡率？推卡人員表示，只要在名片上把負責人或SOHO族「降級」為主管或受雇職員，就可以瞞天過海，辦卡或貸款的成功率都會大大提升，輕鬆過關。
一位「資深」的消費金融人員指出，近年來由於不少申請人的借款餘額幾乎淹到脖子，為了絞盡腦汁幫申請人「解決困難」，都會無所不用其極地找出銀行可以核貸的破綻，其中利用「假店面」和「超額房貸」就是多年來發展的產物。
招數四：利用假店面創造信貸空間
所謂假店面，就是讓申請人佯裝租個店面，並在店裡鋪放一些商品，然後藉此向銀行辦理創業貸款或其他微型企業貸款，等到銀行徵信過關並將款項撥入帳戶，做不做生意就不重要了。
至於超額申請房貸，是由代辦業者、申請人和房仲業者或建商形成默契，在買賣契約上動手腳，將成交價格虛增，以利房貸超額申請，房貸以外的金額，就能充當信貸使用。 招數五：租賃親友房子最有利 申辦信用卡或現金卡的人都知道，申請書裡的填寫表格會有現居地，大致上分為自宅、租賃、寄居或個人名下住宅，銀行業者指出，獲得最高分的，是「租賃在親友名下的房子」。 理由是銀行會以「個人負債比」作為評估要項。銀行在審核申請人收入時，一般都會將其中的三分之一視為日常必須消費，剩下的三分之二才視為償債的資金來源，因此個人名下有宅等同背負房貸壓力，負債比會提高，對銀行債權自是不利。 而在外租賃雖然代表申請人「居無定所」，容易發生日後催債困難的風險，但銀行業者認為，居住在親友的房子，申請人通常比較不會常搬家，即使申請人後來違約「跑路」，也可以找租賃人（即申請人親友）探詢申請人的行蹤，追討債務。 招數六：謊稱教育程度至少高中畢業 在銀行眼中，高教育程度代表工作機會多，償債能力強，因此在評分時比較容易過關。若僅有國小畢業，恐怕連一分都得不到，更不可能過卡，因此辦卡人員都會叮嚀申請人，至少要填選「高中或專科畢業」。 在信用卡、現金卡或信貸的申請書上，通常都會有教育程度選項，一般人都會老實填寫，但代辦業者表示，這些申請書並沒有要求顧客檢附學歷證明，因此在自由心證下，選擇愈高的教育程度，自然對自己最有利。代辦業者最後表示，申請書填寫的內容，都是將來欠錢時銀行追討的重要聯絡線索，只要不妨礙辦卡或申貸程序的進行，「並不是所有資料都要據實以告的。」
【李曉婷】
謊言、偽造等伎倆，讓申請人的信用評比大躍進；讓欠債一屁股的人還拿多張白金卡；讓繳不出貸款的人還辦得到小額信貸。代辦業者的六大招數，解開百思不得其解的現象，看他們如何運用卡奴的貪婪性格，埋下大筆的負債危機。
國人負債比過高，有融資需求的人循正常管道向銀行借錢，反而被拒於門外。而路邊隨處可見的信用卡、現金卡、小額信貸等委外代辦業者，往往標榜「助你借到低利信貸」、「月薪二萬元，最高可借到二百萬元」、「利率最低三．九九％，最長可分七年償還」，甚至負債連連的人依舊辦得到數十張白金卡和現金卡，讓沒有自制力的人永遠淪落負債深淵。
代辦業者到底用了哪些化妝術，讓申請人的信用評分大躍進，以取得銀行的信任？他們又有什麼不為人知的技巧和方法，可以化腐朽為神奇，使得負債百萬元的人可以再借到錢？除了最常見的送小禮物外，部分「作弊招數」在金融界早已司空見慣，許多代辦業者不僅比創意，還比手段、比膽識，反觀主管機關不是充耳不聞，就是被蒙在鼓裡。
招數一：設法擠進一千大企業
曾接過銀行電話行銷，或走在路邊被業務員招攬辦卡的人都知道，申辦現金卡或信貸周轉，如果能拿出前一千大企業的薪資條或工作證明，借錢根本是不費吹灰之力。
根據代辦業者指出，銀行在審核個人工作資料時，往往只看任職單位的「公司名稱」，而不是看「職稱」，因此只要能成功錄取為一千大企業最基本的職級，例如清潔人員或保全人員，憑工作識別證或名片提出申請就很容易過關。
招數二：偽造扣繳憑單或薪資條
為了幫申貸人取得較高的信用額度，不少代辦業者會塗改申請人的薪資證明或扣繳憑單，用較高的薪資收入來欺瞞銀行審核人員，增加申辦貸款的過關率。
一位從推卡基層一路做到主管的代辦業者形容，申請信貸或現金卡，大部分人在財力證明方面都用「影印」的薪資條或扣繳憑單，因此要偽造扣繳憑單並不難，只要憑單字體一致，更不能有剪貼的痕跡。由於銀行徵信行員一般都不會去求證扣繳憑單的真實性，因此只要收入的數字不要太離譜，不但過關容易，連貸款額度都會讓人意想不到。
招數三：向銀行偽裝為優質客戶
如果申辦人屬於從未申請信用卡或現職未滿三個月者，代辦業者建議申辦人與前公司總機套好招，因為銀行在電話訪查時，「徵信層級」頂多到總機，觸角絕少延伸到人事部或任職部門主管。
在銀行眼中，「呆帳率最低、最容易努力還債」的家庭主婦，是銀行眼中最優質的放款戶，只要是已婚女性、配偶欄上有先生名字，就算路邊檳榔西施或特種行業女性，填上「家管」兩字，統統可以拿到白金卡。
代辦業者指出，箇中的撇步就是申辦人填寫工作欄時，不要留下三個月內的工作紀錄，要填寫「毫無任何工作經驗」，就能輕鬆塑造成「家管」形象。
至於在銀行眼中等同無固定收入的SOHO族，以及承辦風險較高的公司負責人，該如何提高過卡率？推卡人員表示，只要在名片上把負責人或SOHO族「降級」為主管或受雇職員，就可以瞞天過海，辦卡或貸款的成功率都會大大提升，輕鬆過關。
一位「資深」的消費金融人員指出，近年來由於不少申請人的借款餘額幾乎淹到脖子，為了絞盡腦汁幫申請人「解決困難」，都會無所不用其極地找出銀行可以核貸的破綻，其中利用「假店面」和「超額房貸」就是多年來發展的產物。
招數四：利用假店面創造信貸空間
所謂假店面，就是讓申請人佯裝租個店面，並在店裡鋪放一些商品，然後藉此向銀行辦理創業貸款或其他微型企業貸款，等到銀行徵信過關並將款項撥入帳戶，做不做生意就不重要了。
至於超額申請房貸，是由代辦業者、申請人和房仲業者或建商形成默契，在買賣契約上動手腳，將成交價格虛增，以利房貸超額申請，房貸以外的金額，就能充當信貸使用。 招數五：租賃親友房子最有利 申辦信用卡或現金卡的人都知道，申請書裡的填寫表格會有現居地，大致上分為自宅、租賃、寄居或個人名下住宅，銀行業者指出，獲得最高分的，是「租賃在親友名下的房子」。 理由是銀行會以「個人負債比」作為評估要項。銀行在審核申請人收入時，一般都會將其中的三分之一視為日常必須消費，剩下的三分之二才視為償債的資金來源，因此個人名下有宅等同背負房貸壓力，負債比會提高，對銀行債權自是不利。 而在外租賃雖然代表申請人「居無定所」，容易發生日後催債困難的風險，但銀行業者認為，居住在親友的房子，申請人通常比較不會常搬家，即使申請人後來違約「跑路」，也可以找租賃人（即申請人親友）探詢申請人的行蹤，追討債務。 招數六：謊稱教育程度至少高中畢業 在銀行眼中，高教育程度代表工作機會多，償債能力強，因此在評分時比較容易過關。若僅有國小畢業，恐怕連一分都得不到，更不可能過卡，因此辦卡人員都會叮嚀申請人，至少要填選「高中或專科畢業」。 在信用卡、現金卡或信貸的申請書上，通常都會有教育程度選項，一般人都會老實填寫，但代辦業者表示，這些申請書並沒有要求顧客檢附學歷證明，因此在自由心證下，選擇愈高的教育程度，自然對自己最有利。代辦業者最後表示，申請書填寫的內容，都是將來欠錢時銀行追討的重要聯絡線索，只要不妨礙辦卡或申貸程序的進行，「並不是所有資料都要據實以告的。」
全站熱搜
留言列表
